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betway必威官网手机版京东的金融业务出海战略,

来源:http://www.abirdfarm.com 作者:betway必威官网手机版 时间:2019-08-15 19:51

原标题:抢滩东南亚,金融科技企业们的赋能站和全球化跳板

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6月8日纽交所开盘后,阿里巴巴股价一度涨逾13.5%,总市值超过3600亿美元,成为亚洲市值最高的公司。2017财年,阿里巴巴生态里的国内活跃用户4.57亿,海外8300万,CEO张勇表示希望到2036年可以服务20亿消费者。面对海外市场巨大潜力,阿里系如何破局?

紧追两位小马哥(马云,马化腾)金融走出去的脚步,刘强东一声令下,京东金融也出海了。

随着中国互联网金融科技的高速发展,以技术为载体的金融科技服务已然深入人心。在可预见的增速放缓之后,进一步的开拓海外市场成了各家企业的目标。行业巨头已经用网络支付打开了国际市场,而网络信贷,理财紧随其后。前有大公司频频铺路,后有资产海外上市,“出海”已成为了2017年金融科技关键词。

文|邻章

在“一带一路”倡议的驱动下,近年来,中国一直致力于深化和加强与东盟的合作,尤其是在技术创新方面的合作。而在金融科技领域,不少国内头部企业都将东盟国家列为金融科技出海的第一站。

在手机支付领域,支付宝与微信支付两大巨头已经利用庞大的用户体量和数据积累占据了世界领先的地位。随着中国人的出国旅游,读书与国际交流机会日益增多,走出国门的中国人又把熟悉的支付习惯带到国外,潜移默化地影响甚至改变着当地的支付习惯。

9月15日,京东金融宣布,与泰国尚泰集团有限公司(尚泰集团)成立合资公司,为泰国及东南亚地区消费者提供金融科技服务,这也标志着京东金融国际化之路正式开启。

支付出海:BATJ的全球化野心

走到海外去,向海外市场输出中国金融科技企业的数字化发展经验以及人工智能等技术,发力数字普惠金融服务,似乎已成为国内金融科技企业们共同选择。自去年以来,我们明显能给感受到越来越多的中国金融科技企业加速了“出海”步伐。

然而,出海的道路“看上去很美”,实际上却布满荆棘,困难无处不在。具体到东南亚市场,征信缺失、金融科技技术积累不足、市场成熟度不高等问题,都成为不少公司海外业务绕不过去的“痛点”。

而中国的支付巨头,深耕本土的过程中也逐渐意识到本土天花板已到,一切中国互联网业务都会全球化发展。  随着本土市场人口和流量红利消失,互联网公司必须去海外寻找新大陆,出海成为互联网下半场大趋势。同时,由于中国的移动支付模式具有很强的领先性,而东南亚地区因发展处于初级阶段,且人口构成偏年轻化,市场规模大,华人分布广,加上智能手机普及率增速快等众多因素,成为有利于中国企业出海抢占市场的第一站。

腾讯、阿里、京东在海外金融业务的布局,战略选择有何异同?

以东南亚市场为起点,打通线上线下支付场景,探索无现金的全球化模式,也许是BATJ的野心。

相关统计数据显示:当前,至少已有包括蚂蚁金服、宜信财富、玖富集团、PINTEC集团、凡普金科、百度金融、陆金所、腾讯等在内的多家金融科技领军企业宣布或加大了海外投资或布局。

掌众集团虽不是最早出海的公司,但却一步一个脚印,稳健前行。2017年8月,掌众集团成立了海外第一家分公司——雅加达分公司。不到一年的时间,掌众集团就成功在印尼、越南构建了本地化的互联网金融服务平台,实现了持续稳定运营。据了解,掌众集团的海外业务目前已经扩展到了俄罗斯等地,下一阶段规划进军斯里兰卡、巴西、波兰,非洲的业务正在探索中。同时,在美国申请银行的工作已经进入了实质阶段,海外布局版图初露端倪。

近年来,支付企业逐渐加紧东南亚布局,大举进军当地市场,其中最活跃的当属支付宝。今天笔者带你来看支付宝及蚂蚁金服的东南亚拓展之路:

地缘优势、龙头、业务打包

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厚积薄发,掌众出海早有准备

16年4月,阿里宣布斥资10亿美元拿下Lazada的控股权。Lazada素有“东南亚亚马逊”之称,当时已是东南亚最大电子商务购物网站,在东南亚6个国家电商市场均有布局。据报道,阿里巴巴与Lazada达成协议,总共花费约10亿美元获得后者控股权。这一举动帮助了阿里巴巴平台上的商家进入东南亚消费市场。正如阿里巴巴总裁Michael Evans说:“通过对Lazada的投资,阿里巴巴获得了海外市场的入口,未来将有更大的增长。” 阿里巴巴收购Lazada的行动也为蚂蚁金服的拓展铺平道路。在获得巨额投资后, Lazada宣布收购零售快递服务初创公司Redmart。 这家位于新加坡的名叫Redmart的公司,从食品速递业务起家,主营生鲜产品速递服务。截止当时,Redmart 已从投资者那里募集超过 5500 万美元,Facebook 联合创始人 Eduardo Saverin 和网络游戏巨头 Garena 都参与其中。Redmart 在一份新闻稿中强调,与 Lazada 的收购交易达成后 Redmart 仍将继续独立运行。据消息人士称,这项交易中Lazada 大概花费 3000 到 4000 万美元将 Remart 收入囊下。 不过此次交易有助于Lazada 进一步拓展业务,特别是加强生鲜速递领域的市场份额。

所谓英雄所见略同,阿里、腾讯、京东的金融业务出海,战略上的共性不少。

1.蚂蚁金服

金融科技企业开启出海潮

2018年4月9日,彭蕾宣布卸任蚂蚁金服董事长职务,往后将更多的精力用于通过Lazada响应执行和探索国家“一带一路”的倡议;而后在4月26日,蚂蚁金服又与孟加拉国移动支付公司bKash达成战略合作,向后者分享技术和经验,携手bKash共同打造本地版支付宝,为当地消费者提供更方便和安全的数字金融服务。

再如作为移动金融大师兄的玖富集团,其也是紧抓出海浪潮,开始构建三位一体国际化布局。在2017年8月份的“玖从此·富全球”玖富国际战略发布暨玖富犇犇APP发布会上,玖富集团高级副总裁兼CFO林彦军对外公布了玖富集团的国际化战略,表示:未来玖富将在现有业务基础上,加大人工智能等技术投入,深化金融科技走出去,以实际行动支持一带一路,打造美国硅谷、东南亚、香港三位一体的多元化业务布局。PINTEC集团CEO魏伟更是将出海视为是中国“金融科技输出第二战场”;陆金所联席董事长兼CEO计葵生此前在接受媒体采访时表也示: “我们每一天都在花时间准备中国香港、新加坡的海外投资平台,已经处于比较细致的计划阶段。”

掌众的全球化发展路线早有布局。2017年8月,掌众开设海外第一家分公司——雅加达分公司,海外布局开始加速。此后掌众的海外发展势头“一发不可收拾”,除印尼外,越南、菲律宾、泰国、孟加拉、马来西亚等国家的本地化互联网金融服务平台也先后落地,并实现了持续稳定的运营。

16年11月,蚂蚁金服又与正大集团旗下的支付企业Ascend money开展合作。Ascend money是泰国领先的数字支付公司。根据协议,蚂蚁金服将协助Ascend money发展线上和线下支付以及构建金融服务生态系统。预计蚂蚁金服与Ascend Money联手打造的电子钱包,在未来可以服务泰国一半以上的互联网用户。在华人较多的泰国,支付宝的使用率仅次于中国和韩国。正大在泰国开设的约9000家“7-11”便利店也已经开通支付宝服务。通过与正大合作,阿里巴巴预计能以泰国为起点,在其他东南亚各国加速支付宝的普及。支付作为目前蚂蚁金融的核心业务,在获取一定用户量之后,蚂蚁金服将来还可提供个人消费贷款和保险商品销售等其他金融服务。另一方面,用户通过支付宝产生的大数据可以用于消费分析,帮助泰国的合作企业加强商品供应链和销售战略。

第一,基于地缘优势。

据公开资料显示,蚂蚁金服的海外之路可以追溯到2015年1月,战略投资印度的支付宝-Paytm。除了资金的投入,还为其带去第三方支付的经验。在随后一年多的时间里,蚂蚁金服还向韩国首家互联网银行K-Bank,新加坡跨境证券交易公司M-Dap以及泰国正大集团旗下的Ascend Money投入资金和技术。

东南亚成为金融科技企业出海第一站

但若分析这些金融科技企业的出海落脚点,我们也能发现一个有趣现象是:绝大多数金融科技企业出海,都将发力的重心放在了东南亚市场,东南亚市场已成为金融科技企业出海第一站。

如我们所见:蚂蚁金服当下在亚洲市场形成了9 1格局,但发力重心依旧是集中在了东南亚市场,其先后投资、收购、合作了泰国的Asced Money、菲律宾的Mynt、新加坡的Hello Pay、印尼的电子钱包DANA等企业,与合作伙伴共同打造面向当地的支付基础设施;玖富集团在新加坡设立了东南亚总部,进而辐射印度尼西亚、越南、菲律宾等国家,向他们输出在中国市场已经得到成功验证的运营经验和金融科技技术;凡普金科,在今年一月份投资了越南电商平台Tiki.vn,3月份又与总部位于新加坡金融科技公司Cashwagon达成战略合作,推进国际化战略落地。

为什么东南亚能成为金融科技企业们的出海第一站?核心还是在于东南亚市场这座尚待开采的富矿,让国内金融科技企业们有了释放、输出自身科技技术创新、赋能东南亚市场发展普惠金融的能力。

从东南亚市场自身来说,当前其所面临的一对显著矛盾是——“庞大的人口基数市场和传统的金融服务无法满足个人金融服务需求缺口”。

相关数据显示,当前东南亚有超过6.5亿的人口,但其中有4.5亿人因为基础设施的不完善、缺乏征信而得不到银行服务的机会,大量的信贷需求得不到满足,诸如越南信用卡普及率为 2%-5%,印尼为 2%,而柬埔寨不到 0.3%。

东南亚当前现实,一如多年前的中国市场,可以说当下的东南亚市场就是十年前中国市场的一个翻版。但如今我们也能看到的是,随着金融科技公司们通过不断的技术创新,当下我国的金融科技已经走在了世界很多国家的前面,移动支付更是引领世界潮流。

诸如此前美国商务部发布的《2016顶尖金融科技市场报告》预测显示,2017年,中国将成为全球支付产品和服务的最大出口市场,超越伦敦、纽约、硅谷。正是这种基于自身的成功实践证明,为我国金融科技企业们走出去进行技术赋能,助推东南亚市场发展普惠金融提供了强大的信心和有力背书。

而随着其菲律宾产品PondoPeso的正式上线,掌众集团的海外布局进一步完善。掌众集团创始人、CEO张敬华表示,未来掌众将坚定地把先进的中国金融科技成果应用在更多“一带一路”沿线国家。

17年2月,菲律宾移动电信运营商宣布,蚂蚁金服已经注资隶属Globe Telecom的数字金融公司Mynt,并结成了战略伙伴关系,以加快升级菲律宾的支付服务系统。Mynt公司位于菲律宾首都马尼拉,旗下拥有菲律宾最大的电子钱包GCash,主要用于为手机充值、转账、线上购物和缴费,目前有300多万用户。Mynt旗下还有Fuse Lending平台,主要面向个人和小微企业发放贷款。注资后,蚂蚁金服将把在中国开展普惠金融的经验和技术输出给Mynt,为当地的消费者和小微企业提供普惠金融服务。

欧美是中国互联网出海的高地,在硅谷落地的通常是技术研发中心。但业务落地,更多还是基于地缘优势,比如印度、泰国、韩国等近邻国家。

截止至2017年初,印度的Paytm跃然成为初微信和支付宝之外全球第三大的支付平台,而它的成功也使得蚂蚁金服加快了其海外布局的脚步。早在今年第一季度,蚂蚁金服与其关联公司阿里巴巴便完成了韩国、菲律宾、印尼、马来西亚、新加坡的五个项目和布局,而与美国MoneyGram的协议也正在落地过程中。据悉,蚂蚁金服的终极目标是在全球复制支付宝的形式。

中国金融科技企业能为东南亚市场带来什么?

当然,值得关注的一个话题是:当中国金融科技公司们纷纷进入东南亚市场,他们究竟能为东南亚市场带来什么?或者说他们能够输出什么能力给东南亚市场,以助推东南亚市场普惠金融的发展?

从现实来看,一言以蔽之则是国内金融科技企业们纷纷将已被中国市场成功验证的金融科技创新技术无缝移植给了东南亚金融市场,促进当地普惠金融发展。

如我们所见,当前以人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的科技创新技术正在与金融行业产生深度融合,并对其改造、赋能。而在国内金融科技公司们的已有实践中,我们已能看到他们的机器学习算法、人工智能、大数据等技术,已经运用在了获客、反欺诈、风控信审、客服、催收质检等环节,大大的降低了成本、提升了效率和用户体验。

诸如蚂蚁金服芝麻信用利用诸多机器学习算法,为缺少信贷记录的人群做出客观的信用评价;玖富科技以人工智能、大数据技术为基础自主研发的“火眼分”和“彩虹评级”,通过数百个维度评估,动态定义用户信用水平,助力构建“信用中国”,服务超过40家银行总行,50000多家分支行;百度金融以大数据技术为发力点,通过人工智能、用户画像、精准建模等技术,扩大征信范围,提升获客能力;京东金融利用多种大数据机器学习模型评估用户的还款意愿和还款能力。

这是技术的力量,而国内金融科技公司们这些已被成功验证了的智能技术,从现实来说其实也是颇为完美的契合了缺乏征信基础的东南亚市场的需求,基本是能够将其进行无缝移植,快速为当地的金融机构提供技术赋能。

诸如,上述的蚂蚁金服,其在东南亚上市场虽然有着诸多资本投入,但是技术输出同样没有落下,其在当下更是走上了技术、商业、运营等一把抓的全方位赋能的道路,将其在中国行之有效的技术驱动金融模式复制到了菲律宾、泰国等国家,去帮助本土化的合作伙伴,打造移动支付体系,去构建无现金社会。诸如在泰国,蚂蚁金服对本土公司Ascend Money战略投资,输出技术和模式,期望在未来5年服务到一半以上网民。再如玖富集团向印度尼西亚、越南、菲律宾等国家输出了在中国市场已经得到成功验证的稳健运营经验和SaaS技术输出、AI人工智能、Blockchain区块链等新技术,将大数据风控、人工智能技术、智能投顾、智能外呼、智能客服、智能信审、智能质检等技术带给了当地的金融服务机构,赋能普惠金融发展。

而随着越来越多的金融科技公司开始对东南亚市场进行技术输出赋能,结合当地快速发展的移动互联网趋势,在此我们也能预期在不久的将来,东南亚市场将会进化成为第二个中国市场。

近几年,金融科技企业出海第一站大都会选择东南亚,这是因为东南亚在经济、文化、风土人情等方面与中国有着诸多相似之处,掌众选择东南亚作为突破口并不意外。不过,掌众选择东南亚作为出海第一站有着其他更加务实的考虑:东南亚是国家推进“一带一路”倡议的重要舞台,且金融需求巨大。

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以出海最晚的京东为例,此次,京东金融出海的第一步选在了近邻泰国。

2.微信支付

东南亚,只是开始

从现实来说,东南亚市场其实只是国内金融科技企业们的海外练兵场,毕竟东南亚市场拥有足够的代表性,而同时全球与东南亚市场现状类似乃至不及东南亚市场的国家和地区还有很多。而若国内金融科技企业们能在东南亚市场成功的实现技术赋能东南亚金融行业,打造出成功的东南亚出海模式。那么事实上这一模式也可以复制、推广到海外其他市场,真正的促进普惠金融的早日到来,而这也可能正是国内金融科技企业们的终极野望所在。

所以,在此我们能够看到蚂蚁金服海外发力重点虽然在东南亚,但是对于南亚、中亚、香港、日韩、美国市场同样没有放松,诸如在印度,蚂蚁金服通过输出技术和能力给Paytm,让Paytm的用户数从2014年的1700多万快速增长至2016年的1.5亿,成为全球第四大钱包;而玖富集团在新加坡设立东南亚总部之外,其亦在美国硅谷投资了区块链公司Wyre,设立AI实验室,进行技术储备,在香港收购券商犇亚证券亚洲,成立玖富证券,为全球客户提供海外证券交易及智能投顾、外汇、基金、保险等服务。金融科技巨头们的这些举措,无一不是在为更为广阔的市场未来布局。

注:本文所有图片源自网络。

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本人系独立撰稿人,腾讯科技2016年年度新媒体,关注智能手机、移动互联网、人工智能等,文章在虎嗅、钛媒体、界面新闻、百家号、搜狐科技、腾讯、雪球、品途商业评论、今日头条等30余家平台发布。返回搜狐,查看更多

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毕马威报告显示,在东南亚地区的6亿人口中仅有27%的人拥有银行账户, 其中的多数,包括事业刚起步的年轻人和小型企业,仍然无法获得充分的信贷服务。掌众把出海第一站放在东南亚地区,除了响应和服务“一带一路”倡议的目的,还有就是东南亚市场的普惠金融服务市场潜力巨大,未来可期。

而17年3月,马云在出席全球转型论坛时,又正式宣布把支付宝引进马来西亚。Maybank及CIMB和阿里巴巴已签署落实支付宝的谅解备忘录。代表中国游客能在马来西亚使用支付宝,而马来西亚人则可使用支付宝进驻中国市场。据悉,Alipay支付宝已于17年5月在全马来西亚Maybank卡适用商家陆续开通,包括 Parkson、Royal Selangor、免税商店、云顶以及7-11等等。

而出海速度最快的蚂蚁金服,早在2012年就成了国际事业部。服务本地市场的深度落地,已经覆盖印度、韩国、新加坡、泰国、菲律宾、印尼、马来西亚等。

与蚂蚁金服打入本地市场的方式相区别的是,微信支付一直追随着的是国人的脚步。据公开新闻指出,今年年初,许多韩国商场已经可以接受微信付款,而在中国游客较多的东南亚国家及港澳地区,微信支付已经成为游客买单的首要选择。而在2017年,随着中国境外旅游人数的不断增长,越来越多的国家和地区也开通了微信支付的功能。截止到目前为止,已经有13个境外国家和地区支持微信支付,支持超过10种外币直接结算。今年7月,微信支付还取得了马来西亚的支付牌照,试图在这个拥有最大华人社区的国家打造以WeChat为核心的微信生态圈,支付必然是其中不可或缺的一项功能了。

“民营企业走出国门,最大的感受是祖国的强大。正是在国家各项政策的支持下,我们的业务才能有效地在海外落地。”掌众CEO张敬华说,掌众将继续响应“一带一路”倡议,让中国金融科技和实体经济同步出海。

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再来看腾讯,去年底收购泰国Sanook.com,并将其更名为腾讯泰国为发端,腾讯陆续在东南亚地区投资了数字内容平台Ookbee,领投了印尼打车服务公司Go-Jek等等。

3.百度钱包

做好“内功”才能走得更远

17年4月, 蚂蚁金服和Lazada旗下在线支付公司HelloPay合并。合并之后,东南亚的在线支付平台HelloPay将统一改名为Alipay(即支付宝),旗下分支有Alipay Singapore(支付宝新加坡)、Alipay Malaysia(支付宝马来西亚)、Alipay Philippines(支付宝菲律宾)和Alipay Indonesia(支付宝印尼)。据悉,HelloPay 团队将加入蚂蚁金服设立在新加坡的office,蚂蚁金服将控制HelloPay支付业务的营运,但会维持HelloPay现有功能和服务不变。

出海的业务落地集中在亚洲地区,主要原因就是,在互联网业务的国别鄙视链上,美国在头部,接下来是中国,其后的跟随者是东南亚等近邻,高纬打低纬,成功率更高。具体到金融业务,欧美等经济发达的地区,监管严格,传统金融服务完善,对移动金融的渴求度不高,而印度等国家的移动支付等业务,匮乏度很高,比如,2016年,印度有近13亿人口,却只有3亿多张银行借记卡,很多印度农村人甚至没进过银行。

百度钱包的市场份额虽然远不及微信钱包或者支付宝,但其在2016年也借着泰国泼水节的旅游东风开启境外支付的布局。据报道称,泰国已有400多家商铺和饭店可以使用百度钱包扫码支付。而其在巴西的团购网站上Peixe Urbano上也成为本地最大服务商。

在海外市场发展金融科技项目,一个重要的挑战是缺少征信、技术、甚至商业导流等第三方配套服务,原本在国内只要做好主业的企业,到了东南亚不得不重新整合产业链资源,进入陌生的领域。在国内,征信的数据非常充分;但东南亚市场数据却非常“杂”,且以非结构化数据为主,这就对数据处理能力提出了更高要求,也让人工智能等技术有了用武之地。

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其次,整个市场盘子足够大,印度人口即将超过中国,而东南亚区域的人口接近7亿,合计20亿的人口,占了世界人口的30%左右。

另一方面,今年7月,百度还与美国数字支付平台PayPal签署了战略合作协议,在境内的用户又多了一条境外购物的通道,而连接PayPal的百万商户也有机会接触到国内的用户群体。

早在2017年,掌众集团依托大数据风控和云计算能力提出消费微金融SaaS平台--掌众云,允许各方通过技术接口加入消费金融生态圈,让资金、技术、客户、数据、场景有效协同,降低全行业交易成本,提升金融服务效率。据掌众工作人员介绍,掌众云具备流量获取、用户生命周期管理、风控模型、人工智能和机器学习、一站式技术平台等优势,这些优势也是掌众顺利走向海外市场的保证。

蚂蚁金服目前已在美国、新加坡、韩国、英国、卢森堡和澳大利亚六个国家设立了分支机构。在东南亚, 以新加坡为中心,蚂蚁金服已陆续拓展了泰国,菲律宾和马来西亚。 总结蚂蚁金服的国际化之路,主要依靠以下四大策略:

第二,并购、牵手本地龙头企业。

4.京东金融

在贷后管理方面,掌众集团基于深度学习研发的语音识别体系,可以智能识别用户的情绪,从而指导团队选择更加合理和有效的管理方法;在产品营销上,掌众集团实现了基于客户端的用户行为挖掘,根据用户的位置信息、操作行为判断这个用户等级等信息。

策略一:海外战略投资

以前央企出海,习惯于以原有品牌,落地本地业务。但互联网公司出海,路径更为务实,入股、合资、联手本地公司。

从京东拆分出去的京东金融在今年9月与泰国尚泰集团有限公司成立合资公司,为消费者提供金融科技服务,这也标志着京东金融国际化征程正式开启。

掌众集团COO、海外事业部总经理谢敏接受媒体采访时曾表示,对于从业机构而言,最重要的是要因地制宜。结合当地市场的实际,去解决、满足市场的需求,创造长期的价值;在技术上,充分发挥金融科技创新及大数据风控的优势;在运营上,实现本地化运营与部署;在合规建设上,面对不同国家不同风格的监管需求,以创新的方式去面对和满足监管的要求,立足于创造真正的价值,积极拥抱监管政策的改变。

蚂蚁金服14年正式成立不久,便踏上了国际化征途,最先使出的策略便是海外投资。14年11月,蚂蚁金服向新加坡移动安全和加密技术公司V-Key 投了数千万美元,意在加强蚂蚁金服自身产品的安全性,16年11月,V-Key开始为跨境电商平台全球速卖通(AliExpress)交易提供安全解决方案。另外,为了拿下印度市场这个关键一站,蚂蚁金服在15年战略投资了印度的支付平台Paytm,这也是第一家获得印度央行支付牌照的互联网支付公司。目前,Paytm已有2.2亿用户,成为仅次于支付宝和微信支付的世界第三大电子钱包。通过此次投资,蚂蚁金服及阿里巴巴有望进一步抢占印度市场电商和普惠金融的先机。

蚂蚁、腾讯、京东,挑选的小伙伴,基本上优选投资细分行业龙头,或者联手当地巨头。比如京东这次联手的尚泰集团,是泰国最大的连锁百货家族企业,其创始人郑有英,被称为泰国李嘉诚。

京东金融负责人海外事业部总经理许凌表示,京东金融的国家化路线将通过建立海外分公司、合资公司的方式“走出去”。

随着时间的推移,越来越多的中国金融科技公司发现海外市场不是伊甸园,同样面临着严峻的问题和惨烈的竞争,海外市场的大浪淘沙迟早到来。而只有修炼好“内功”、具备坚实技术实力的公司才能走得更远。

策略二:海外技术合作

而蚂蚁金服:投资的paytm是印度最大移动支付和商务平台,发起成立的k-bank是韩国首家互联网银行。

业务出海:东南亚市场的蓝海

科技赋能拓展海外市场

支付宝及蚂蚁金服成长于中国,在中国庞大的市场里积累了丰富的数据和技术经验,这也成为它进行海外拓展中的一笔宝贵无形的财富。15年11月,蚂蚁金服以技术入股的方式联手韩国公司发起设立的互联网银行——KBank获得韩国政府批准,这是韩国政府时隔23年之后首次发放银行牌照。韩国政府希望通过引进"互联网银行"制度,并为消费者提供更加便捷、优惠的普惠金融服务。而蚂蚁金服发起设立的网商银行在14年便获得了中国首批民营银行牌照,其技术和实践经验正好与韩国政府的需求契合。对于印度市场的Paytm,蚂蚁金服不仅投入资金,也尝试把支付宝的经验输入到印度,支付宝的团队在印度帮助Paytm完善产品,同时提供强大的技术支持。正是基于这些宝贵技术和经验,蚂蚁金服开始赢得更多海外政府和机构的信任,通过合作打开海外市场的可能性也越大。

这个策略很容易理解,强强联合,释放后的效应最大。当然,印度和东南亚等国家的龙头企业,相对于蚂蚁、京东、腾讯,规模还是差了好几个量级,技术实力上也差了好几次迭代,产品的丰富性也落后不少。不过,本地企业的优势在于,更了解本地市场,相比从0到1开辟空白市场,中企联手本地企业,利用后者的资源,借势发力,成功率更高。

随着微信支付与蚂蚁金服海外版图的不断扩张,以线上支付为主,消费信贷、理财产品为辅的出海征程在2017年获得的风头一时无俩,而大多数企业,纷纷将东南亚看作自己打响海外市场的第一仗。有报道分析称,现在的东南亚市场人口基数大,但金融发展体系并不完备,覆盖率相对较低。在面对中国市场接近饱和的情况下,企业将目光聚焦到这个与五年前的中国有着太多相似的地区,也算理所应当。

在互联网金融强监管和行业竞争日趋激烈的背景下,技术的价值越来越凸显,金融科技企业纷纷加大在技术领域的投入,借助科技创新能力实现突围。

策略三:支付场景搭建

第三,业务打包,技术输出。

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科技大数据推动金融服务全球化,是掌众集团的企业愿景。过去几年里,掌众对技术的投入不计成本。据掌众集团相关负责人介绍,“掌众集团坚持技术驱动的发展模式,始终把金融科技能力视为核心竞争力。”公司研发团队覆盖全国7个核心城市,这些前沿技术的探索和应用对传统金融的变革产生了深远影响。

从支付宝跟从未间断过和东南亚国家商家合作的机会,并在各国推广支付宝的宣传,其最终愿景便是打造无缝支付场景,让用户轻易的使用服务。16年支付宝与Uber在全球范围内展开合作就是很好的例证,不仅是中国游客,只要拥有支付宝账号,便可在世界任何地方用支付宝进行Uber打车交易。 16年7月,支付宝在新加坡宣布启动“Alipay ”计划。“Alipay ”计划即“支付宝 海外伙伴”计划,例如,一个中国游客到了新加坡樟宜机场,如果打开搜索附近商家功能,就能搜到入驻支付宝的商家信息。支付宝希望吸引海外服务商,进一步释放商家的服务能力和中国出境游客的消费能力,从而鼓励海外消费。

在出海的过程中,金融业务都会和其他优势业务打包出海。

1.新联在线

目前,掌众在北京、上海、深圳、南京、杭州、石家庄等城市拥有核心研发力量。而在超过千人的研发团队中,技术工程师和大数据风控模型专家等技术人才占比70%。大量技术投入支撑起掌众集团用户规模的快速扩张。截止目前,掌众旗下各平台累积注册用户超过3000万。

策略四:用户使用习惯培养

比如,东南亚电商网站Lazada旗下在线支付平台helloPay改名Alipay,并入蚂蚁金服大家庭,而在此次合并前后,阿里先后两次入股Lazada,成为其最大股东。

新联在线早在2013就加入东南亚市场,设立新加坡平台。并拥有新加坡金融管理局原则性批准“资本市场服务牌照(Capital Market Securities License, 简称CMS),可为拥有海外银行账户、资产的投资者提供一系列的财富管理服务。2017年7月,新联在线在菲律宾开设交易平台,进一步开拓东南亚市场。

予人玫瑰,手有余香!掌众集团创始人、CEO张敬华在接受媒体采访时曾表示:“掌众的科技能力不仅仅是自己的 ”。掌众不断通过技术赋能,输出并开拓中国金融科技的无限潜力。目前,掌众集团一方面通过掌众云,将掌众积累的数据、模型、技术能力进行标准化输出,提供给更多的合作伙伴,让所有人在资金、数据、信息的流动过程中形成共赢;另一方面积极拓展国际市场,立足全球化发展,为更多区域输入成熟的技术和商业模式,完善当地信贷市场,为当地民众提供便捷、高效和普惠的互联网金融服务。技术赋能也推动着掌众的技术创新,助力中国金融科技向更好的方向发展。

做了无数的B端合作最终都是要服务于C端的客户,而用户使用习惯的培养决定了后续的使用频率。 每年的双十二,支付宝便会联合海外几万家商家门店推跨境O2O大促,打造国际版“双12”。而在春节期间,用户在泰国、新加坡地区使用支付宝钱包,或支付宝钱包购买的海外交通卡付款,均可打5折。在80多亿红包资源占领春节档期的同时,海外用户也成为培养O2O习惯的目标人群。在各个地区的购物季,支付宝也会顺势给与用户消费红包奖励,鼓励客户在其打造的消费场景内使用其服务。 目前,支付宝为广大的中国出境游客提供海外移动支付和退税服务,包括境外扫码付、境外退税服务、境外交通卡、境外打车、全球商户共享平台等,给中国境外游客实现以人民币支付的无缝体验,有效帮助其打开了海外市场。

此次京东系和尚泰合作,是京东和京东金融共同出资2.5亿美金,和尚泰集团成立几乎是50:50的电商合资公司与金融科技服务公司,电商业务、金融科技业务打包出海。

2.中新控股

展望未来海外业务,掌众目标坚定,首先将继续深耕东南亚,尝试逐步完善基础设施,把风控能力模块化,依托技术的优势,深耕场景与流量领域。在涉足小额信贷的基础上,发展成为多元化平台。

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腾讯的策略是通过收购,渗透到东南亚文化娱乐领域,利用文娱和社交,绕道抢得第三方支付的入口,比如投资打车软件,抢占支付入口等。

2017年,中国信贷在新加坡成立了东南亚区域总部,并通过连续收购本地持牌公司进入新加坡市场,其收购的SingaporeLife具有人寿保险运营牌照,Havenport持有新加坡金管局颁发的可从事基金管理、买卖及托管的资本市场服务牌照。

长久的筚路蓝缕、开创与积累并行不悖,让掌众拥有坚实的技术实力,而在集团化发展之后,掌众将坚持科技赋能战略,一方面设立基于大数据风控的掌众云平台,以让资金、技术、客户、数据、场景等方面有效协同,降低交易成本,提升服务效率,完成行业内的交流和输出。

国际化是中国互联网进入下半场后各个巨头的必然选择,但国际化之路离不开合适的策略,百度在日本市场遭遇的滑铁卢,微信在东南亚的推广瓶颈都有各自策略上的失误。出海过程中,每走一步都需要结合当地情况,因地制宜地调整策略,不断试错与完善,最终在国际市场的复杂和不确定中杀出一条有少有人走过的路。

而另外一个特点则是,技术输出成主流。最典型的例子是,韩国的第一大即时通讯工具kakaotalk 2012年引入腾讯成为其二股东。但kakao2017年,却选择蚂蚁金服合作,成立kakaopay———看中了蚂蚁在金融科技领域的专业能力。

3.Wecash闪银

另一方面,掌众也将不断开拓海外市场,完成金融科技的海外输出。而在数据没有结构化,征信公司、流量公司、数据公司匮乏的东南亚地区,掌众集团在大数据、AI领域的技术优势,将被发扬光大。掌众凭借雄厚的实力和积累,必将打造出中国金融科技企业出征海外的样本。

这两天,阿里的股价暴力上涨13%,一跃成为亚洲市值最高的公司,成为互联网上沸沸扬扬议论的话题。不过,未来的路,对于包括阿里在内的每一个中国出海企业,都充满着巨大考验。

而京东金融联手尚泰,同样如此,根据计划,这个合资公司初期将以支付业务为核心,输出京东金融的移动支付技术,结合泰国消费实际,提供更加本地化的支付产品和服务。未来,双方或将业务拓展至消费金融、供应链金融、保险、理财等多个领域,中方出海,走轻输出能力和技术,本地企业落地运营市场。

2017年1月,Wecash闪银宣布与印尼本土投资机构PTKresnaUsahaKreatif以及基础设施服务商PTJASKapital成立合资公司,通过输出技术来帮助完善印尼的信贷系统及规避潜在的欺诈行为。

当然,未来京东金融在泰国的业务边界,应该也不止于合资公司。可以猜想的是,京东金融或许会通过尚泰集团,拓展线下场景,比如后者的3000家零售终端网点。

4.宜信财富

二马掏钱,东哥联手

于2014年在新加坡建立了办公室,主要负责全球房地产金融投资业务,发行全球地产母基金系列产品。2016年宜信财富新加坡公司还拿到了由新加坡金融管理局颁发的资产管理牌照。

就具体路径而言,三家公司也有不小差异。不差钱的腾讯和阿里,更习惯于掏钱并购成熟的同业公司。

5.福米科技

而从合作企业的属性上来说,蚂蚁和被投资的企业,以同业为主,在业务上属于同一细分行业,似乎有竞争性,但是由于服务的市场不同,未来在跨境业务的协同上,又具有高度协同性。

旗下产品微牛投资支持美股和港股的交易,并提供20多个国家的股票、外汇、基金以及衍生品实时行情。福米科技是面向全球新中产人群提供服务,目前福米在全球拥有超过550万用户,并主要分布在欧美等发达国家,这也是国内金融科技公司走出国门,开始向海外市场进军的一个范例。

总之,蚂蚁金服的海外布局,倾向于收割成熟的金融“苗子”,在从1到n的过程中,分享对方的增长红利,在海外复制一个个“支付宝。”

6.点融网

而京东金融未来的投资路径,将是通过建立海外分公司、合资公司等方式,从0到1拓展市场。在国际化前期,京东金融将以泰国为核心辐射更多东南亚国家。

在香港成立办事处,并成立全球资产平台,帮助亚洲投资者包括美国消费信贷在内的全球资产;与韩国集团共同签署合作备忘录,拟成立合资公司项目。

从合作属性上来看,京东金融和此次的合作方尚泰集团是异业型的互补公司,后者是零售集团,希望切入电商业务,直接引入京东跑通电商,引入京东金融打通支付流,比尚泰集团从0开始试错,显然成功率更高。就京东金融而言,在其从以2c自营为主的1.0时代,进化到对外开放的2.0时代之后,其定位就是把积累多年、经过验证的一揽子能力,赋能给b端企业,而与尚泰集团的合作,同样延续了这一路径。

7.陆金所

双方分别投入约2.5亿美金,几乎50:50对半平分股权,显示了京东在出海时选择了和国内市场不同的路径————在国内,刘强东是斗士,和友商的一路厮杀中,京东才得以突出重围。进化到2.0时代的京东金融,开始更加注重合作,而京东出海,延续了这种连接、开放的态度,“如果一共能赚100块,京东金融最多只赚70块,剩下30块都让给合作伙伴”,刘强东说。

据公开报道显示,平安集团旗下的陆金所国际平台已于2017年7月获得新加坡金融管理局原则性批准“资本市场服务牌照(Capital Market Securities License, 简称CMS),可为拥有海外银行账户/资产的投资者提供一系列的财富管理服务。负责人称,技术的运用可以使得产品费用降低。

路径不同,也是基于现实情况考量。京东金融副总裁、海外事业部总经理许凌对国内互联网竞争格局的看法,同样可以类比出海战略的选择,“弯道超车好难的,超不了的,只能换道超车,所以你只能换一条路。”

8.Akulaku

京东系的海外布局,晚于腾讯和阿里。今年重组完成的京东金融,在7月份刚刚成立了海外事业部,而蚂蚁金服最近几耐年的频频出手,已有可见成果。

Akulaku是一家主打海外市场的分期购物电商平台,致力于为南亚和东南亚用户提供便捷的消费金融服务,产品目前已经在马来西亚、印尼、菲律宾等地区上线使用。

当然,两条路径,没有更好,只有更合适。

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阿里腾讯以资本开路,收割当地成熟公司的股权甚至控股权,可以比较便捷的通过被投企业,间接分享当地市场红利。

有钱未必能取得控股权。金融在海内外都是高度监管的行业,大部分国家对外资持股金融机构都抱有谨慎态度,对外资控股持谨慎态度。这给金融业的跨国并购增加了风险。蚂蚁并购美国公司速汇金,就曾遭遇不少波折。

而京东金融从合作入手,联手上下游的互补性公司,例如和尚泰集团成立合资公司,是从0到1开拓市场,投入期比较漫长,可见回报相当缓慢。不过,成立合资公司,有利于跨越当地监管门槛。

京东金融首席执行官陈生强在清华大学演讲时说,金融科技的商业模式是企业服务,服务的对象是金融机构而不是为自营的金融业务服务,把科技能力和用户、数据分享给金融机构,在创造增量业务时分享价值。而京东金融和尚泰成立合作公司,构建合作联盟,而非跑马圈地,也是这种理念的体现。

值得一提的是,京东金融和银联联手拓展海外市场,也是借力打力。

银联的优势在于广度,按卡交易价值计算,中国银联已经超越了万事达和visa,成为全球最大的银行卡组织,而支付清算业务,本身就是具有最大公约数的金融服务。京东金融的优势在于纵深,因此,京东金融可以借力银联的网络,加快其出海步伐,而银联在得到京东金融的赋能之后,可以和其全球对手visa、万事达的竞争中,提供更多差异性服务,这是一个彼此需要的双赢合作。

betway必威官网手机版京东的金融业务出海战略,这家行业巨头如何解决海外业务痛点。坦率来说,在互联网时代,中企互联网进行的一次次出海尝试,只在边缘业务地带小有斩获,但从未在大众、主营业务领域获得决定性胜利,真正实现了全球化的互联网巨头,多数还是“硅谷帮”,比如谷歌、facebook等。

但移动互联网代,蚂蚁、腾讯、京东等企业先后出海试水,终于让中企在主流互联网业务领域,有了成功全球化的先例。中国互联网企业,有望在全球化市场,第一次获得真正的话语权。

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